Банки и Деньги
Когда-то К.Маркс полагал большой нелепостью ситуацию, при которой большая часть капиталистов захотели бы превратить свой капитал в денежный капитал. Следствием такого превращения, по его словам, было бы "чрезмерное обесценение денежного капитала и чрезвычайное падение ставки процента", после чего "многие немедленно оказались бы не в состоянии жить на свои проценты, и таким образом были бы вынуждены снова превратиться в промышленных капиталистов". Остается только ждать, когда мировой кризис приведет финансовые и товарные агрегаты в соответствие с законами стоимости. По мнению аналитиков JP Morgan, нынешний финансовый кризис будет влиять на структуру рынка и ценообразование на протяжении, как минимум, десяти лет. "Мы видели NASDAQ, мы видели LTCM, мы видели разнообразные формы кризисов на развивающихся рынках в 1990-к годы, мы видели кризис недвижимости 20 лет назад. В большинстве случаев их непосредственное влияние на поведение сторон длилось более 10 лет", — заявил в интервью Reuters руководитель группы аналитиков банка Ян Лойс.
Глава 14
Информационная революция и особенности развития банковских технологий в России: смена поколений автоматизированных банковских систем, развитие дистанционного банковского обслуживания, проблема Basel II.
Термин "банковские технологии" вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Банки, входящие в первые две сотни (по различным рейтингам) кредитных организаций России, являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IT-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:
— Электронные каналы доступа;
— Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse — DW);
— Автоматизированные банковские системы (АБС);
— Системы, помогающие в принятии решения, специализированное программное обеспечение — скоринговые системы, CRM и прочее;
— Системы автоматизации документооборота;
— Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.
Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение таких задач, как анализ клиентской базы банка, оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг, мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей, оценка эффективности маркетинговых мероприятий. Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.
Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из: 1) клиентской части системы; 2) объектов сервера данных; 3) процедур сервера приложений.
Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места — АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи. Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office
Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.
Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки. Модуль операционно-учетных работ принято называть "операционный день банка", а соответствующее структурное подразделение банка — Back-office.
Серверы приложений (application server) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.
Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.
АБС должна работать безотказно 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Основные функциональные модули АБС реализуют:
— Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
— Обслуживание счетов банков-корреспондентов;
— Кредитные, депозитные, валютные операции;
— Любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;
— Операции с ценными бумагами;
— Расчеты с помощью пластиковых карт;
— Бухгалтерские функции;
— Анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.
Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме on-line и of-line (непосредственной и регламентируемой связи).
Согласно различным источникам, процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологий можно рассматривать как последовательность трех или даже четырех когерентных (от латинского cohaerens — "находящийся в связи") волн их эволюции.
Первая информационная волна, возникшая в 1960-1970-е годы, характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций индустриально-развитых стран (в том числе СССР) на базе больших ЭВМ — огромных приборов, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации этих машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах. Однако всё изменилось с появлением в 1961 году компьютеров типа TX-0 Массачусетского Технологического института. Вместо ламп в нём использовались транзисторы, для вывода результатов служила катодная трубка, а данные вводились через специальную клавиатуру, которая производила перфоленту, заправленную в компьютер.
ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже — коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IBM System/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы — mainframe — ведет происхождение термин "мейнфрейм", под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.
Одним из главных событий первой информационной волны следует считать создание фирмой IBM операционной системы MVS. В первых вычислительных машинах операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами компьютера: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами, на новое.